¿Que son el seguro de propietario de vivienda, el seguro hipotecario privado y el seguro de título de propiedad?

Un seguro de propietario de vivienda es una póliza global que combina más de un tipo de cobertura de seguro en una sola póliza. Hay cuatro tipos de cobertura incluidos en una póliza de propietario de vivienda: vivienda y propiedad personal, responsabilidad personal, gastos médicos y gastos de manutención adicionales. El seguro de propietario de vivienda, como su nombre sugiere, protege al propietario contra daños o pérdidas sufridos por la vivienda o por la propiedad que hay en ella.

Recuerde que una póliza estándar de propietario de vivienda no incluye seguro contra inundaciones ni contra daños por terremotos. Si compra una casa en una zona propensa a inundarse, tendrá que pagar por una póliza de seguro contra inundaciones, que cuesta en promedio $400 dólares al año. La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (Federal Emergency Management Agency - FEMA) proporciona datos útiles sobre el seguro contra inundaciones en su sitio Web www.fema.gov. Prácticamente todas las compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro contra terremotos por separado. El costo de la cobertura depende de la probabilidad de que se produzcan terremotos en la zona.

El seguro hipotecario privado y el seguro hipotecario del gobierno protegen al prestamista contra incumplimiento y le permiten otorgar préstamos que considera de un riesgo más alto. Los prestamistas frecuentemente exigen seguro hipotecario para los préstamos en los que el pago inicial es inferior al 20% del precio de venta. La prima de seguro hipotecario se factura al prestatario una vez por mes, una vez por año, una sola vez al principio por suma global o combinando estas posibilidades. El seguro hipotecario no debe confundirse con el seguro de vida del deudor hipotecario, con el seguro de vida del prestatario ni con el seguro de invalidez, que lo protegen a usted y tienen por objeto cancelar la hipoteca en el caso de su muerte o discapacidad.

También existe el seguro hipotecario "pagado por el prestamista" ("lender paid" mortgage insurance - LPMI). En los planes de seguro hipotecario pagado por el prestamista, éste contrata el seguro hipotecario y paga las primas a la aseguradora. Usted debe pagarle al prestamista una tasa de interés más alta para cubrir las primas, pero este tipo de planes puede reducir sus costos de liquidación del cierre. Ni el seguro hipotecario del gobierno ni el seguro hipotecario pagado por el prestamista pueden cancelarse durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, puede existir la posibilidad de cancelar el seguro hipotecario privado en algún momento como, por ejemplo, cuando el saldo del préstamo queda reducido a un cierto importe. Antes de comprometerse a pagar seguro hipotecario, consúltenos acerca de los requisitos específicos para cancelarlo en su caso en particular.

El seguro de título de propiedad normalmente es exigido por el prestamista para protegerse contra pérdidas que podría sufrir como consecuencia de reclamos de terceros contra la propiedad que ha vendido. En algunos estados, los abogados ofrecen el seguro de título de propiedad como parte de sus servicios al examinar el título de propiedad y emitir una opinión al respecto. En ese caso, es posible que los honorarios del abogado incluyan la prima de seguro de título de propiedad. En otros estados, son una aseguradora o un agente de títulos de propiedad los que ofrecen directamente este tipo de seguro.

Una póliza de seguro de título de propiedad lo protege al prestamista, no a usted. Lo mismo sucede con la póliza que cubre al propietario anterior. Si quiere protegerse a sí mismo contra reclamos de terceros sobre su nueva propiedad, necesitará una póliza de título de propietario. Un reclamo puede ser financieramente devastador para un propietario que no está asegurado. Si contrata una póliza de seguro de propietario, tenga en cuenta que generalmente es mucho menos cara si la contrata al mismo tiempo y con la misma aseguradora que a la póliza del prestamista.

Para ahorrar dinero al tomar seguro de título de propiedad, compare las primas cobradas por distintas compañías aseguradoras. Consulte sobre los servicios y limitaciones a la cobertura de cada póliza para poder decidir si le conviene contratar cobertura a una prima más alta. Sin embargo, en muchos estados es el estado mismo el que establece las primas de seguro de título de propiedad y éstas pueden no ser negociables. Si está por comprar una casa que ha cambiado de manos en el curso de los últimos años, pregúntele a la aseguradora de títulos de propiedad si ofrece "primas de reemisión", que podrían ser más bajas. Si está comprando una casa recién construida, asegúrese de que la aseguradora de títulos de propiedad cubra los reclamos que pudieran presentar los contratistas. Estos reclamos se conocen como "mechanics' liens" (derechos de preferencia respecto de los créditos resultantes de la construcción o reparación de un inmueble) en algunas zonas del país. La Asociación Norteamericana de Aseguradoras de Títulos de Propiedad (American Land Title Association - ALTA) pone a disposición de los consumidores información sobre seguros de título de propiedad en su sitio Web www.alta.org.


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