Est-ce que vous devriez rembourser votre hypothèque à l'avance

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Même avec les taux d'intérêt peu élevés d'aujourd'hui, la somme totale d'intérêts que vous paierez pendant la durée de votre hypothèque peut sembler énorme. C'est l'une des raisons pour lesquelles beaucoup de gens se fixent l'objectif de rembourser leur hypothèque à l'avance. Mais prépayer une hypothèque peut ne pas être la solution pour tous. Voici des raisons d'y songer :

  • rembourser votre hypothèque au complet vous rendra entièrement libre de dettes;
  • vous désirez réduire les dépenses autant que possible afin de pouvoir investir plus d'argent dans votre régime de retraite;
  • vous vivez dans un pays, comme le Canada, où vous n'obtenez pas d'allègement fiscal parce que vous avez une hypothèque;
  • vous prévoyez déménager dans quelques années et vous aurez besoin d'argent pour votre prochaine résidence — pour les frais de clôture ou le versement initial; appliquer une plus grande somme au solde de votre hypothèque augmentera votre avoir propre, qui peut être converti en argent au besoin;  
  • actuellement, vous n'obtenez pas d'allègement fiscal sur les intérêts de votre prêt hypothécaire; si votre hypothèque est petite, vos intérêts peuvent ne pas dépasser la déduction standard offerte par le IRS aux contribuables qui ne détaillent pas leurs déductions; sans allègement fiscal, le coût réel de votre hypothèque est supérieur;
  • vous payez une assurance-prêt hypothécaire privée (PMI); si vous avez moins de 20 % d'avoir propre dans votre résidence, des paiements supplémentaires vous permettront d'accumuler plus d'avoir propre plus rapidement, vous permettant ainsi d'annuler la PMI; et l'élimination de la PMI réduira vos paiements mensuels.

Mais, pour certaines personnes, le remboursement d'une hypothèque à l'avance peut être plus néfaste qu'avantageux. Voici des raisons de ne pas rembourser votre hypothèque au complet :

  • votre contrat hypothécaire comprend des pénalités de prépaiement;
  • vous avez d'autres dettes à coût élevé; les taux d'intérêt des cartes de crédit sont souvent deux fois plus élevés que la plupart de ceux des prêts hypothécaires; tout argent supplémentaire devrait être utilisé pour rembourser d'abord le solde de ces dernières;
  • vous désirez plus d'argent dans vos poches maintenant;
  • vous vous trouvez dans une tranche de revenus élevée et cette déduction supplémentaire ferait diminuer votre tranche de revenus ainsi que vos impôts;
  • vous désirez investir à d'autres endroits, comme le marché boursier ou immobilier.


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