Évaluer
votre solvabilité - quelle est votre cote FICO ?
Dans la
société de plus en plus automatisée d'aujourd'hui, il ne devrait pas être
surprenant que, lorsque vous faites une demande d'hypothèque, votre capacité à
payer soit réduite à un seul chiffre. Toutes ces années pendant lesquelles vous
avez payé votre hypothèque, vos paiements automobiles et vos factures de carte
de crédit peuvent être analysées, tranchées, coupées, décortiquées et mutilées
en un seul nombre indiquant si vous êtes susceptible de faire face à vos
engagements.
Les trois
principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion)
utilisent un système légèrement différent pour en arriver à une cote. La plus
connue s'appelle la cote FICO, fondée sur un modèle développé par Fair Isaac and
Company (d'où le nom) et utilisé par Experian. Le modèle d'Equifax s'appelle
BEACON, tandis que celui de TransUnion s'appelle EMPIRICA. Bien que chaque
modèle considère une variété de données disponibles dans votre rapport de
solvabilité, les principaux facteurs sont :
- Votre historique de
solvabilité - depuis combien de temps avez-vous du crédit ?
- Votre historique de paiement
- est-ce que vous payez vos factures à temps ?
- Vos soldes de carte de
crédit - combien d'argent devez-vous sur combien de comptes ?
- Les demandes de solvabilité
- combien de fois votre solvabilité a-t-elle été vérifiée ?
|
Une
valeur et une pondération sont attribuées à chacun de ces facteurs ainsi qu'à
d'autres éléments. Les résultats sont additionnés et distillés pour obtenir un
seul nombre. Les cotes FICO varient de 300 à 800, un nombre élevé étant
meilleur. Les acheteurs de résidence typiques trouveront probablement leurs
cotes entre 600 et 800.
Les cotes
FICO ne sont pas utilisées seulement pour déterminer si vous vous qualifiez ou
non à une hypothèque. Des cotes plus élevées indiquent que vous êtes un meilleur
risque de crédit et vous vous qualifiez ainsi à un meilleur taux d'intérêt
hypothécaire.
Que
pouvez-vous faire au sujet de votre cote FICO ? Malheureusement, peu de choses.
Puisque la cote est fondée sur un historique de solvabilité à vie, il est
difficile d'effectuer un changement important au nombre avec des solutions
miracles. La chose la plus importante à se souvenir est de connaître sa cote
FICO et de s'assurer que son historique est exact. Pour votre commodité, Fair
Isaac a créé un site Web (http://www.myfico.com/)
qui vous permet de faire justement cela. Pour une somme raisonnable, vous pouvez
rapidement obtenir votre cote FICO des trois agences d'évaluation du crédit, en
plus de votre rapport de solvabilité. Vous pourrez aussi y trouver des
renseignements et des outils utiles qui vous aideront à analyser quelles actions
auraient le plus grand impact sur votre cote FICO. Chaque agence d'évaluation du
crédit offre des services similaires sur leurs sites Web : http://www.equifax.com/, http://www.experian.com/ et http://www.transunion.com/.
Avec ces
renseignements, vous serez un consommateur mieux informé et mieux placé pour
obtenir l'hypothèque la plus favorable qui vous soit
disponible.