Le versement initial

Le versement initial

La somme que vous avez de disponible pour le versement initial affectera les types de prêts pour lesquels vous pouvez vous qualifier. Les versements initiaux varient habituellement entre 3 et 20 pour cent du prix de vente de la propriété.

Conseils pour accumuler un versement initial

·        Économisez
Recherchez des façons de réduire vos dépenses mensuelles pour économiser en vue d'accumuler un versement initial. Vous pouvez vous inscrire à un plan d'économie automatique auprès de votre banque pour faire automatiquement transférer une partie de votre paie dans un compte d'épargne. La plupart des gens économisent pendant quelques années pour accumuler leur versement initial.

·        Empruntez le versement initial de votre régime de retraite
Vérifiez les conditions de votre régime de retraite. Vous pouvez emprunter des fonds de votre 401(k) pour un versement initial ou effectuer un retrait d'un régime individuel d'épargne-retraite. Assurez-vous de bien comprendre les conséquences fiscales, les conditions de remboursement et/ou les pénalités d'un retrait anticipé.

·         Déménagez
Il peut vous être possible d'économiser davantage si vous pouvez déménager dans une résidence moins dispendieuse.

·         Réduisez les autres dettes à taux d'intérêt élevé
Le remboursement des cartes de crédit réduira initialement vos économies, mais l'argent que vous économiserez en éliminant les taux d'intérêt plus élevés en vaudra la peine à la longue.

·         Concluez un marché avec le vendeur
Dans certains cas, il est approprié de demander au vendeur d'approuver une seconde hypothèque pour couvrir votre versement initial. Habituellement, vous paierez un taux légèrement supérieur pour cette seconde hypothèque.

·         Vendez des investissements

·         Trouvez-vous un deuxième emploi et économisez vos gains

·         Ne prenez pas de vacances cette année

·         Cadeau de la famille
Les parents et les autres membres de la famille désirent souvent aider les enfants à acheter leur première résidence et peuvent avoir les moyens de vous faire un cadeau pour une partie ou la totalité de votre versement initial.

Autres sources

·         Hypothèques avec petit ou sans versement initial

o        Prêts FHA
La Federal Housing Administration (FHA ou administration fédérale de l'habitation), qui fait partie du Housing and Urban Development (HUD ou logement et développement urbain) du département du Commerce des É.-U., joue un rôle important en aidant les familles à faibles ou modestes revenus à se qualifier pour des hypothèques. La FHA aide les acheteurs de première résidence et d'autres qui ne se qualifieraient pas à un prêt traditionnel, en fournissant l'assurance hypothèque aux prêteurs privés. Les taux d'intérêt pour un prêt FHA sont habituellement similaires aux taux du marché, tandis que les exigences en versement initial sont inférieures à celles d'un prêt traditionnel. Le versement initial requis peut être aussi bas que 3 pour cent et les frais de clôture peuvent être compris dans le montant de l'hypothèque.
 

o        Prêts VA (ministère des Anciens Combattants)
Les prêts VA sont garantis par le U.S. Department of Veterans Affairs (ministère des Anciens Combattants). Le personnel de service et les vétérans peuvent se qualifier à un prêt VA, qui offre habituellement un taux d'intérêt fixe concurrentiel, n'exige pas de versement initial et des frais de clôture limités. Bien que l'organisme VA n'émette pas les prêts, il émet un certificat d'admissibilité requis pour effectuer une demande de prêt VA.
 

o        Prêts gigognes
Une seconde hypothèque qui est clôturée avec la première. Souvent, la première hypothèque est de 80 % du prix d'achat et le prêt « gigogne » est pour 10 %. L'acheteur de la résidence couvre les 10 % restant avec son versement initial. (Certains prêteurs émettront une deuxième hypothèque pour 15 % ou même 20 % du prix d'achat.)
 

o        Hypothèque « supportée
Dans le cas où le vendeur « supporte une deuxième hypothèque », le vendeur vous prête une partie de son équité. Dans ce cas, vous financeriez la majorité du prêt avec un prêteur traditionnel et le reste de la somme avec le vendeur. Habituellement, vous paierez un taux d'intérêt légèrement supérieur pour le prêt financé par le vendeur.

·         Agences de financement à l'habitation
Ces agences offrent des programmes de prêts spéciaux aux acheteurs à faibles ou modestes revenus, aux acheteurs désirant réhabiliter une résidence dans une certaine région précise et à d'autres groupes définis par l'agence. En travaillant par l'entremise d'une agence de financement à l'habitation, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui du marché, de l'aide avec votre versement initial et d'autres encouragements.

o        La principale mission des agences de financement à l'habitation est d'augmenter l'accession à la propriété dans des régions précises, parmi les acheteurs d'une première résidence et ceux qui ont peu d'argent pour le versement initial. La plupart de ces agences sans but lucratif ont été financées par des capitaux d'amorçage du gouvernement de l'État et fonctionnement maintenant de façon indépendante.

Cliquez ici pour obtenir une liste des agences de financement à l'habitation.

·         Documentez votre versement initial

Documenter que le versement initial provient de vos économies et que vous avez des économies et/ou des actifs en plus de ce dernier inspire confiance au prêteur en votre force comme emprunteur et en votre capacité à rembourser le prêt.

Prenez bien soin de documenter les sources de toutes les sommes utilisées pour le versement initial ou les frais de clôture.

Sources acceptables pour le versement initial et les frais de clôture

    • Argent liquide dans un compte de banque
    • Fonds communs de placement / actions / IRA / 401K
    • Gains de la vente d'une autre propriété
    • Cadeau d'un parent immédiat

Cliquez ici pour en apprendre davantage sur la vérification de votre versement initial, des frais de clôture, de vos revenus et de vos dettes.